Кредитная карта Apple, анонсированные онлайн-кошельки Facebook, кредиты для малого бизнеса Amazon и пока засекреченные финансовые проекты Google- все это первые шаги IT-гигантов на финансовом поле, но мало кто сомневается, что им хватит сил его полностью перепахать. По данным международного Совета по финансовой стабильности, на сегодняшний день в мире почти половина активов находится вне классической банковской системы.
«В Китае 90% платежей и переводов осуществляют не банки и не финансовые организации, а мессенджер WeChat и сервис А1фаз ^,-подтверждает Маркелов.-Но хотя по удобству и доверию пользователей банки и IT-компании находятся в равном положении, то в зфовне кредитной экспертизы вторые явно уступают. Наш банк, например, сейчас проходит уже через третий мировой экономический кризис. Мы точно знаем, как люди ведут себя в таких ситуациях, как выводят деньги, как поступают с кредитами. IT-компании без экспертизы этих финансовых циклов могут совершать серьезные ошибки».
О том, что новым игрокам в банковском бизнесе непросто, говорит пример Рокетбанка. Финтех-сервис компании QIWI в свое время наделал много шума, но в прошлом году показал чистый убыток в 684 миллиона рублей. И все же сам факт появления новых игроков нам на руку: конкуренция и битва технологий делают услуги доступнее и удобнее. «Чтобы понять, какие новые решения ждут нас в ближайшие 10-15 лет, достаточно посмотреть на те патенты, которые сегодня оформляют крупные игроки, - говорит ведущий антивирусный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов.- В центрах разработок Apple,Samsung, IBM и других гигантов люди каждый день работают над будущим. Последнее время одним из самых перспективных направлений становится технология единой карты, на которой будут храниться все данные человека. Именно с ней связано много патентов. Их суть в том, как наладить каждой организации доступ к той части данных, которая касается именно ее работы. Например, чтобы банк «А» получал с общей карты только свою информацию, но не мог затронуть другие секреты-данные банка «Б», файлы из медицинской карты человека, документы о его собственности».
Продолжаются и опыты с традиционными кредитками. Так, уже существуют карты со встроенным датчиком отпечатка пальца. Однако, по мнению Голованова, повсеместного распространения они не получат: «Отпечаток -это секрет, который легко украсть, и, если такие карты появятся, скажем, в некоторых странах Африки, скорее всего там сразу вырастет число людей без пальцев». Впрочем, и обычные банковские карты по-прежнему используются далеко не везде. Пока на Земле есть места без нормальной связи, там будут расплачиваться и наличными деньгами, и жемчужинами, и драгоценными камнями. К тому же всегда останутся те, кто хочет сохранить информацию о своих финансах в тайне. Так что, хотя оборот бумажных денег год от года стабильно снижается, они будут с нами еще как минимум 15-20 лет.
Интересно, что в плане новых технологий у отстающих стран есть даже определенное преимущество. Так, например, Россия в прошлом веке пропустила этап использования чековых книжек и сразу перешла на пластиковые карты, тогда как государства, где уже существовали пусть и устаревшие, но успешно работавшие платежные системы, решались на покупку новых технологий медленнее. Наша банковская система создавалась относительно недавно, именно поэтому у нас банковские карты с чипом и бесконтактные платежи развиты лучше, чем во многих странах, которые принято считать передовыми. «К нам приезжали партнеры из Японии, и они были поражены, когда я со своего смартфона оплачивал парковку-для них это какой-то космос. Когда же я сказал, что могу сделать то же самое и через мультимедийную систему своей машины (у меня там Android), удивлению не было предела», -смеется Голованов.
Оплата в магазине с помощью смарт-часов, покупка бензина через мобильное приложение, использование банкомата без пластиковой карты с помощью Apple Pay- все это для российских мегаполисов уже стало нормой, но так дела обстоят далеко не везде в мире. Наша страна -один из лидеров интернет-банкинга, - уверен Федор Голубев. - Уже несколько лет приложения российских банков стабильно берут международные награды, в том числе за применение технологий искусственного интеллекта. У нас передовые решения получили такое развитие, что в этом отношении мы стали одними из лучших в мире. Также мы в лидерах по разработкам в области кибербезопасности и безопасности платежей».
Еще дальше пошел Китай, где распространены электронные кошельки, привязанные к реальным счетам. Даже у какого-нибудь торговца летучими мышами на рынке можно купить товар, просканировав QR-код и переведя электронные деньги. «Сейчас в Азии обсуждается вариант привязки этих веб-кошельков не к валюте страны, а к криптовалюте, которая в таком случае может стать национальной, - говорит эксперт «Лаборатории Касперского».-Технология блокчейн настолько уникальна, что наверняка найдет много применений, ведь она не позволяет просто печатать деньги в любых количествах. Криптовалюта всегда лимитирована в силу своей математической составляющей».
На базе блокчейна уже создают и системы подтверждения подлинности вещей класса люкс. К примеру, представленные в конце марта часы Breitlihg Top Time Limited Edition имеют цифровой блокчейн-паспорт, с помощью которого можно мгновенно проверить, кому они принадлежат или принадлежали, а осуществив простую транзакцию на блокчейн-платформе, передать право собственности на часы другому человеку.
Если более полувека назад в фильме «Шаровая молния» Джеймс Бонд первой версией Breitlfhg Тор Time измерял уровень радиации, то теперь эти часы защищают от цифровых угроз .
В 2014-2016 годах в США прошли учения по кибербезопасности финансовых организаций, после которых была запущена программа Sheltered Harbor («Защищенная гавань»). Ее суть в создании копий банковской информации для быстрого восстановления в случае хакерского вторжения или иного сбоя. Сегодня к «гавани» уже присоединилась большая часть банков Америки. И все же, несмотря на растущую роль цифровых решений, преступникам по-прежнему проще находить уязвимости не у гаджетов и приложений, а у людей. Именно поэтому злоумышленники чаще атакуют самих пользователей, пытаясь выведать у них пароли от личных кабинетов, -обмануть человека проще, чем электронику. «Атаки на банковские карты с чипом возможны только в лабораторных условиях, - констатирует эксперт «Лаборатории Касперского».- В реальной жизни таких примеров я не знаю. Существует, конечно, городская легенда про преступников с бесконтактными терминалами, которые в метро прислоняют их к карманам и сумкам, но это миф. После первой же жалобы банк моментально вычислит терминал и его владельца, а все деньги вернет». Помимо защиты денег от угроз банки активно занимаются развитием механизмов их приумножения. «Нетрудно догадаться, что интересзют клиента. Все довольно просто: куда инвестировать, чтобы заработать? Как выгодно потратить, получив лучшие скидки? На все эти вопросы мы уже можем дать персонализированный ответ. Big-TeHi-компании не могут, а мы можем, - говорит Маркелов.- Причем речь о реально работающих советах с конверсией от 10 до 50%, все, что ниже, не будет иметь успеха. Человек должен наглядно увидеть результат». Открыв банковское приложение, вы получите просчитанные на несколько шагов советы по коррекции ваших финансовых привычек. Например, если у вас полгода. У на дебетовой карте лежат без дела деньги, банк покажет несколько вариантов их вложения, а для н глядности и те суммы, которые они дали бы вам.
Вам не придется сравнивать предложения, искусственный интеллект сделает это за вас.
У клиента глобально три ценности, - рассуждает вице-президент Тинькофф Банка, -деньги, время и удовольствие. Банк должен своими советами помогать приумножать деньги, экономить время и получать дофамин от удовольствий. Сегодня банк -это мобильное приложение. Причем это приложение будет все больше социализироваться и становиться похожим на соцсеть со сформированной под интересы конкретного человека лентой, вкладками и предложениями».
Разница в том, что обычная соцсеть не знает, на какой концерт вы купили билет или какой подарок выбрали жене, а банк знает, анализирует и способен это автоматизировать. Достаточно сказать приложению: «внести квартплату» или «оплатить штрафы» -и оно сделает все за вас, без всякой необходимости вводить какие-нибудь данные. «Голосовые помощники будут все более популярны,- продолжает Маркелов.- Например, можно будет сказать голосовому помощнику «Тинькофф»: «Олег, я хочу велосипед, когда будут скидки, напомни и кинь ссылку». Он это запомнит и сделает. Также можно попросить заказать столик в ресторане с определенными параметрами или забронировать номер в отеле -все больше таких задач будет переходить к банковским приложениям и помощникам на основе искусственного интеллекта».
Однако не только банки хотят взять на себя эту работу. В рекламе Amazon Алек Болдуин просит Алексу заказать две пары носков, и голосовой помощник выполняет просьбу, даже не спрашивая, с какой карты снять деньги. Эта информация у нее уже есть, и она не досаждает человеку лишними вопросами. Скоро мы окончательно забудем про необходимость вводить номера карт. «Одно из решений, которое точно будет активно использоваться, -это технология, запатентованная одной из платежных систем и позволяющая свести оформление покупки в интернете к нажатию кнопки «купить» -все остальное будет сделано автоматически»,-рассказывает Сергей Голованов. «Через пару лет онлайн-покупки станут основными, -комментирует директор «AliExpress Россия» Лю Вэй.- В Китае моя семья уже не пользуется холодильником. Доставка продуктов быстрая, бесплатная, а еду привозят свежей. Скоро такие же требования будут и к доставке товаров с маркетплейсов, которые активно интегрируются в соцсети и мессенджеры. Например, благодаря нашему партнерству с «ВКонтакте» пользователи могут общаться и покупать товары в одном приложении».
Но есть у решений будущего и еще одна особенность: возраст пользователей. Все сферы жизни на Земле сегодня адаптируют к требованиям, скажем так, зрелых клиентов, ведь их на планете будет становиться все больше.Той же Анне из описанной в начале статьи зарисовки 56 лет. Новые технологии и не очень новые пользователи-таким, судя по всему, станет наше будущее. Если, конечно, коронавирус не изменит это будущее до неузнаваемости.
0
